Jan Skovajsa, CEO myTimi
se souhlasem myTimi
Hrotagon
Naučte je investovat, ne jen spořit. Finanční gramotnost začíná na dětském účtu
Banky se snaží vychovávat z dětí své budoucí klienty a logicky k tomu využívají různé způsoby. Například nabízejí vyšší úročení za vklady, různé finanční bonusy či vstupní dárek. Některé se snaží zaujmout mobilními aplikacemi či jinými způsoby placení, například náramky či nálepkami. Upřímně řečeno, vidím v tom velmi chytrou strategii ze strany bank. Je to podobné, jako když se u novorozence automaticky určuje pojišťovna podle pojišťovny matky. Je to efektivní způsob, jak získat nového klienta s minimálními náklady.
Jan Skovajsa
Většina lidí je neuvěřitelně konzervativní, co se týče změn bankovních institucí, a děti představují ideální cílovou skupinu, která ještě žádné vlastní produkty nemá.
Banka tím s nízkými náklady získá zákazníka na dlouhou dobu, aniž by ho musela složitě přetahovat od konkurence nebo mu něco vysvětlovat. Navíc je pravděpodobné, že zákazník, který se bojí změn, u této banky zůstane po celý život.
Z pohledu marketingu a akvizice je to velmi chytré. A z hlediska etiky na tom nevidím nic špatného – děti by měly být vedeny k finanční odpovědnosti a gramotnosti dříve, než je v Česku zvykem (tedy kolem 30 let).
Spoření vs. investování
Co se týče investování, řeknu to takto: moje největší chyba jako investora je a vždy bude, že jsem si jako malé dítě před 35 lety nekoupil akcie. Takže ano, čím dříve člověk začne, tím lepší má výsledky, a čím dříve v praxi pochopí fungování složeného úroku, tím pozitivněji ho tato znalost bude provázet celým životem.
Na druhou stranu určitě existují lepší způsoby, jak dětem efektivněji či výhodněji spořit a investovat, ale ty obvykle vyžadují znalosti a finanční gramotnost rodičů, která často pokulhává.
A samozřejmě také volné finance, které může mladá rodina s dětmi investovat. První problém se dá vyřešit pomocí produktů od bank a investičních fondů, druhý si musí každý vyřešit sám.
Vyšší úročení dětských účtů oceňují spíše rodiče
Vyšší úročení dětských účtů je z produktového hlediska geniální „nabídka hodnoty“ pro rodiče. Mnoho rodičů si dnes uvědomuje nutnost začít spořit/investovat a chápat investice v raném věku.
Myslím si, že úročení účtu může dětem pomoci pochopit princip složeného úroku. Stejně tak to uspokojí analytické, rýpavé a konzervativní rodiče, kteří si myslí, že na to mají čas.
Má to ale jednu nevýhodu: chytřejší rodiče by mohli vyšší úroky zneužívat pro sebe. Kde je totiž dělicí čára mezi dětským účtem s vysokým úrokem a rodičovským účtem s nižším úrokem? Není pak logické převést „provozní cash flow“ na dětský účet a pragmaticky využít dítě jako „bílého koně“?
Náborové bonusy snižují náklady na nového klienta
Akviziční bonus je naprosto standardní a velmi funkční technika, která snižuje náklady na získání nového klienta. Například, bez akvizičního bonusu získáte jednoho nového zákazníka za 10 000 korun. Když přidáte bonus 1000 korun, náklady na získání zákazníka trochu neintuitivně klesnou.
V marketingových kampaních pak nemusím utratit 10 000 korun na jednoho zákazníka, ale například 4000 + 1 000 korun bonus. Díky tomu za cenu 10 000 korun, za kterou jsem dříve získal jednoho zákazníka, získám dva.
To znamená, že banka vyhraje, vyhraje i nový zákazník, protože má bonus, a bance může být jedno, jestli dá ty peníze zákazníkovi, nebo například Googlu. Dokonce je lepší dát je zákazníkovi.
Výhoda u dětských zákazníků je, že i když je jejich hodnota na začátku mizivá, kdo z nás změnil svou první banku? Vsadím se, že 70 procent lidí má stále jeden z účtů ten původní.
Lidé pořád slyší na odpuštění poplatků
To je opět z investičního hlediska velmi chytře vymyšlené. Pokud by dětské účty měly poplatky, nebyl by důvod je zakládat, protože dítě účet nutně nepotřebuje. Jde tedy jen o odstranění nejčastější námitky rodičů proti založení účtu.
Je to podobné jako u lega. Nejdražší sady kupují dospělí. Dokud byly cílovou skupinou děti, rodiče na nich šetřili – přece nebudu kupovat lego za 10 000 korun dítěti.
Ale když si tatínek kupuje lego pro sebe, ani o tom nepřemýšlí a rovnou si koupí to za 10 000. Tato taktika významně přispěla k růstu tržeb firmy Lego. Banky řeší to samé, jen obráceně.
Příspěvky při založení spoření je „deal sweetener“
Příspěvky při založení penzijního nebo stavebního spoření jsou v zásadě stejný komentář jako u vyšších úrokových sazeb. Je to jen „deal sweetener“.
Populace v Česku roste velmi pomalu, takže pokud chcete nové klienty, musíte je přetáhnout od konkurence nebo je získat ve chvíli, kdy ještě žádnou banku nemají. Banky tak mohou efektivně v čase vykrýt úmrtí klientů.
Autor je zakladatelem, CEO a zároveň jedním z investorů myTimi
Máte co říci? Pošlete nám svůj komentář nakomentare@hrotmedia.cz
